Мошенничество с платёжными картами — это когда вы, законный держатель карты, положили на счёт определённую сумму денег, которую истратил кто-то другой. Пока не будем обсуждать ситуацию, когда эту сумму (вместе с другими деньгами вкладчиков) потратил директор банка — это обсуждается в статьях о надежности банков.
Использование карты подразумевает что в распоряжении мошенников есть хотя бы что-нибудь из этих четырёх компонентов: самой карты, реквизитов карты, копии магнитной полосы карты, ПИН-код карты. В зависимости от комбинаций этих компонентов злоумышленники могут осуществлять мошенничество разным способом. Например:
1. Если у них есть только карта, которую они украли или купили уже украденной, тогда мошенник может выдать себя за законного держателя карты и расплатиться ею (в магазине, в интернет).
2. Если у мошенников есть карта и ПИН-код, то они могут снять с карты всю наличность, которая там есть. Тоже самое происходит, если у мошенников есть копия магнитной полосы карты и ПИН-код.
3. Если у мошенников есть только реквизиты карты, то они могут использовать её для оплаты товаров и услуг через интернет или по каталогам, где это возможно.
4. Если мошенники в сговоре с работниками магазина или пункта оказания услуг, то имея реквизиты карты, и уже тем более имея на руках саму украденную карту, они могут оплатить с карты некупленный на самом деле товар или услугу.
Иногда встречаются разнообразные экзотические мошенничества: Полоской скотча просто заклеивается окошко выдачи наличных в банкомате. Он производит операцию, издаёт звуки, но деньги из него не показываются. Решив, что банкомат неисправен, невнимательный держатель карточки уходит искать нормальный. А преступник, дежуривший поблизости, забирает деньги.
Также бывает, что на банкомат устанавливают сверху незаметную маленькую видеокамеру, чтобы узнать PIN-код, который будет вводить жертва.
Проблема с мошенничеством с картами состоит в том, что можно потерять не только те деньги, что есть на карточном счете, но гораздо больше. Карточные операции функционируют таким образом, что существует возможность, а некоторые карты просто созданы для этого, т.н. «овердрафта» — когда клиент тратит денег больше, чем у него в данный момент есть на карточном счете. Это полезная услуга, когда речь идет об овердрафте, который получает законный держатель карты, однако, когда доступ получают мошенники — это называется одним словом: «попадание»
Разница между Виза Электрон и Виза Классик
Виза Электрон — карта для электронной среды. Это означает, что с ней предусмотрены только те операции, которые позволяют непосредственно в процессе проведения операций авторизовать любую требуемую сумму, т.е. Вы намерены снять деньги в банкомате, а банкомат на самом деле при Вас «звонит» в Ваш банк (условно говоря) и проверяет, есть ли на счёте нужная сумма денег. Если Вы деньги сняли, то Ваш карточный счет сразу уменьшается на сумму проведенной операции, и при следующей авторизации система опять будет точно знать, можно или нет авторизовать очередную трату.
Электронная авторизация имеет два очевидных плюса: она позволяет осуществлять траты строго в пределах остатка средств на счете и она гарантирует, что операции проводятся с использованием закрытой информации, обычно известной только законному держателю карты. Это, правда, неприменимо к оплате товаров в интернет.
Мошенничество с Виза Электрон менее опасно, чем мошенничество с Виза Классик, потому что по такой карте не может возникнуть большой овердрафт.
Что Вас может ждать?
Если у Вас украли карту, то наиболее вероятно, что мошенники будут оплачивать ей покупки в реальных магазинах. Они будут, имитируя вашу подпись, выдавать себя за вас. В Европе есть банды мошенников, которые украв бумажник, мгновенно изготовляют фальшивые студенческие билеты (на случай требования работника торговой точки предъявить документы), тренируют подпись и выгребают все деньги, что есть на карте в течение 1 часа, после чего карта выкидывается.
Если на карте или в украденных документах был записан ПИН-код, то сначала с карты снимут всю наличность, а потом будут её использовать в покупках, не требующих авторизации.
Линия обороны
Защита от мошенников состоит в том, чтобы не дать им доступ ни к одной критически важной составляющей, которая позволит им снять деньги с Вашего счета по любому из упомянутых выше способов:
Потеря карты — это хуже, чем потеря наличных. Во втором случае Вы теряете столько денег, сколько у Вас уже есть. В первом случае Вы можете потерять больше, чем есть денег на Вашем счете.
Не используйте карту в подозрительных местах: барах, местах секс увеселений. Не оставляйте на руках у персонала испорченные слипы. 100% защитить реквизиты своей карты, к сожалению, невозможно.
Не используйте карту там, где с неё могут сделать «копию». Пользуйтесь банкоматами, находящимися в охраняемых помещениях с постоянным видео наблюдением
Запомните ПИН-код, а не записывайте его. Если всё-таки записали, то храните отдельно от карты.
Наиболее уязвимым местом Вашей защиты является защита против незаконного использования реквизитов Вашей карты, которые не могут быть скрыты от третьих лиц в силу того, что использование карты подразумевает доступ некоторых третьих лиц к карте.
Любая торговая точка, любой недобросовестный работник, имеющий доступ к реальным слипам с Вашей карты, может быть источником мошенничества. Вы можете без последствий использовать карту в самом ужасном баре, а потерять на том, что официант в престижном ресторане скопирует Ваш слип и продаст его мошеннику.
Если у Вас украли или Вы потеряли карту это очень плохо. Ваша задача — известить банк о происшедшем. Обычно в условиях обслуживания написано, что Вы, держатель карты, даже при утере/краже карты несёте ответственность за любые операции по карте до того момента, пока банк не получит письменного уведомления о краже. Телефонного звонка будет недостаточно.
Конечно, уже по телефонному звонку банк блокирует карту и авторизация карты будет прекращена. Однако, это не помешает опытным мошенникам, если они захотят, продолжать использовать даже заблокированную карту, поскольку в ряде стран распространена практика не требовать авторизации на определённые суммы покупок. Такая карта не может быть использована при покупках, требующих авторизации, но её прекрасно можно будет использовать там, где авторизация не проводится либо в силу отсутствия нужного оборудования, либо в силу установленного лимита на минимальную сумму требующую авторизации.
Кстати сказать, именно потому, что система допускает использование блокированных карт и существуют стоп-листы. Поэтому, кроме телефонного звонка, обязательно отсылайте факс с сообщением об утере карты и необходимости её блокирования.
Храните все слипы и проверяйте отчеты банка об списаниях с карты. Против каждого списания ставьте галочку, а на каждом слипе крестик в знак того, что эти документы содержат одну и ту же информацию. У Вас не должно остаться операций без галочек и слипов без крестиков. Это будет свидетельством о правильности списаний по карте. Если Вы обнаружили списания, которые Вы не делали, поищите завалившийся «за подкладку» слип. Если Вы его не нашли, идите в банк с заявлением о незаконном списании.
Каждый уважающий себя банк, с каким бы подозрением он не относился к своим клиентам, оставляет им право на обжалование списаний в течение ограниченного времени после представления отчета об операциях по карте за очередной период. Пользуйтесь этой возможностью для возврата своих денег.
